La pregunta “cuándo caduca una deuda” es una de las más frecuentes entre particulares, autónomos y pequeñas empresas que atraviesan dificultades económicas. En el contexto jurídico español, la prescripción de una deuda puede suponer la diferencia entre tener que asumir un pago atrasado o poder liberarse legalmente de una carga financiera.
En este artículo, explicaremos con detalle qué significa que una deuda caduque, qué tipos de deudas existen, cuáles son los plazos de prescripción según el tipo de obligación, y cómo se puede interrumpir este proceso. También veremos qué opciones tiene el deudor si está ahogado económicamente, incluyendo la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué significa que una deuda caduque?
Cuando hablamos de que una deuda «caduca», en realidad nos referimos al concepto jurídico de prescripción. En Derecho, la prescripción extintiva implica que el acreedor pierde el derecho a reclamar judicialmente una deuda una vez transcurrido un determinado periodo de tiempo sin haber realizado acciones legales para recuperarla.
Es decir, una deuda no desaparece automáticamente con el tiempo, pero si el acreedor no actúa en los plazos que establece la ley, el deudor puede oponerse al pago alegando la prescripción.
¿Estás ahogado por las deudas y no puedes pagarlas?
Si te encuentras en esta situación, es posible que los acreedores te demanden y soliciten el embargo de tu nómina, tus cuentas bancarias e incluso tus bienes. Pero debes saber que existe una solución legal diseñada para protegerte: la Ley 25/2015, conocida como la Ley de Segunda Oportunidad.
Esta ley te permite cancelar todas tus deudas si cumples los requisitos, evitando así embargos y procedimientos judiciales. Está pensada precisamente para personas como tú, que atraviesan una situación de sobreendeudamiento y ya no pueden hacer frente a sus obligaciones.
En nuestro despacho somos especialistas en aplicar esta ley y hemos ayudado a cientos de personas a liberarse de sus deudas. Si quieres saber si puedes acogerte y cancelar tus deudas de forma legal y definitiva, rellena nuestro formulario y te informaremos sin compromiso.
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¿Cuánto tarda en prescribir una deuda en España?
No todas las deudas prescriben en el mismo plazo. La duración depende del tipo de deuda y de la relación jurídica que la origina. A continuación, te detallamos los plazos más comunes:
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Deudas personales sin garantía especial (Artículo 1964 Código Civil)
Desde la reforma del Código Civil en 2015, el plazo general de prescripción para este tipo de deudas es de 5 años. Se aplica a:
- Préstamos entre particulares
- Créditos personales sin garantía hipotecaria
- Pagarés o letras de cambio sin ejecución judicial
- Contratos de servicios o suministros (agua, luz, teléfono)
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Deudas hipotecarias
Las deudas garantizadas con hipoteca prescriben a los 20 años desde el vencimiento de la obligación principal. No obstante, las cuotas impagadas prescriben individualmente a los 5 años.
¿Cuándo caduca una deuda con un banco?
Las deudas con bancos pueden tener distintos orígenes: préstamos personales, hipotecas, líneas de crédito o tarjetas de crédito. En términos generales, las deudas bancarias sin garantía real, como los préstamos personales o descubiertos en cuenta, prescriben a los 5 años, conforme al artículo 1964 del Código Civil.
Ahora bien, si el banco inicia alguna acción (como el envío de un requerimiento fehaciente, una reclamación judicial o si tú reconoces la deuda mediante un pago parcial), el plazo de prescripción se interrumpe y vuelve a contar desde cero.
Es importante señalar que los bancos suelen vender las deudas impagadas a fondos buitre, que a su vez también pueden interrumpir la prescripción si actúan correctamente.
¿Cuándo caduca una deuda con la Seguridad Social?
Las deudas con la Seguridad Social también tienen un régimen específico de prescripción. En general, estas deudas prescriben a los 4 años, según el artículo 24 del Real Decreto 1415/2004, que aprueba el Reglamento General de Recaudación.
Este plazo se aplica a:
- La obligación de pagar cuotas a la Seguridad Social
- Las sanciones económicas derivadas de impagos
- La reclamación de deudas
El cómputo del plazo comienza desde el día siguiente a aquel en que finaliza el plazo reglamentario de ingreso.
Sin embargo, este plazo puede interrumpirse si la Administración inicia un procedimiento de reclamación, envía una providencia de apremio, o si se realiza un reconocimiento o pago parcial por parte del deudor.
¿Cuándo caduca una deuda con tarjeta de crédito?
Las deudas por tarjetas de crédito, muy comunes en España, se consideran deudas personales. Esto significa que prescriben a los 5 años, según el artículo 1964 del Código Civil. Este plazo se aplica a partir de la fecha en que se produce el incumplimiento de pago o cuando finaliza el contrato si no hay pagos.
Dado que los contratos de tarjeta de crédito implican operaciones recurrentes, cada impago puede dar lugar a un nuevo plazo de prescripción individual para cada cuota.
Además, las entidades emisoras de tarjetas suelen realizar múltiples acciones para interrumpir la prescripción, incluyendo la cesión de la deuda a fondos de inversión o despachos de recobro.
¿Cuándo empieza a contar el plazo de prescripción?
El plazo de prescripción comienza a contar desde el día en que la deuda es exigible, es decir, desde que se produjo el incumplimiento de pago.
Por ejemplo:
- Si tienes un préstamo que debías pagar el 1 de enero de 2021 y no lo hiciste, el plazo comienza desde ese día.
- Si se trata de facturas periódicas, como la luz o el agua, cada factura tiene su propio plazo de prescripción que se inicia desde su vencimiento.
¿Se puede interrumpir el plazo de prescripción?
Sí. El Código Civil establece que el plazo de prescripción puede interrumpirse, y cuando eso ocurre, el conteo de los años vuelve a empezar desde cero. Las principales causas de interrupción son:
- Reclamación extrajudicial fehaciente: Por ejemplo, una carta certificada, burofax, requerimiento notarial o correo electrónico con acuse de recibo.
- Reconocimiento de la deuda por parte del deudor: Si el deudor acepta que debe el dinero o realiza un pago parcial.
- Inicio de acciones judiciales: El acreedor interpone una demanda o inicia un procedimiento monitorio.
¿Qué pasa si la deuda ya ha prescrito?
Si una deuda ha prescrito, el deudor puede oponerse judicialmente al pago, pero es necesario alegarlo de forma expresa. El juez no aplica la prescripción de oficio.
Esto quiere decir que, si el acreedor te demanda y no alegas la prescripción, podrías acabar condenado a pagar una deuda que ya no era legalmente exigible.
Por eso es fundamental contar con asesoramiento legal para ejercer correctamente tu derecho a la prescripción.
¿Pueden seguir reclamándome una deuda prescrita?
Sí, aunque la deuda esté prescrita, el acreedor puede seguir enviándote cartas, mensajes o llamadas. Lo que no puede hacer es obligarte a pagar judicialmente si la deuda ha prescrito y tú lo alegas debidamente.
Es importante saber que el hecho de recibir comunicaciones no interrumpe automáticamente la prescripción, salvo que esas comunicaciones sean fehacientes.
Además, hay prácticas abusivas que pueden denunciarse ante la Agencia Española de Protección de Datos o en los tribunales, especialmente si se trata de acoso telefónico o inclusión indebida en ficheros de morosos.
¿Se puede eliminar una deuda prescrita de ASNEF o Experian?
La inclusión en un fichero de morosos como ASNEF o Experian debe cumplir ciertos requisitos legales. Una deuda prescrita no debería aparecer en estos ficheros, y si lo hace, puedes exigir su eliminación inmediata.
Tienes derecho a:
- Solicitar la baja de tus datos del fichero
- Reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos
- Reclamar daños y perjuicios si se han vulnerado tus derechos
¿Y si no puedo pagar? La Ley de Segunda Oportunidad
Incluso aunque una deuda no haya prescrito, si estás en una situación de insolvencia, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, un procedimiento legal que permite cancelar deudas de forma definitiva.
Este mecanismo está disponible para:
- Particulares
- Autónomos
- Pequeños empresarios
Para acogerte, es necesario demostrar que no puedes pagar tus deudas y que has actuado de buena fe. En muchos casos, se logra la exoneración del 100% de las deudas tras un procedimiento judicial.
Conclusión
Saber cuándo caduca una deuda en España es fundamental para proteger tus derechos y evitar pagar deudas que ya no son legalmente exigibles. La clave está en conocer el tipo de deuda, el plazo de prescripción aplicable y si se ha producido alguna causa de interrupción.
Además, si estás agobiado por múltiples deudas, recuerda que existe la Ley de Segunda Oportunidad, una vía legal y eficaz para empezar de nuevo sin cargas financieras.
¿Tienes dudas sobre si tu deuda ha prescrito? ¿Quieres acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad? Ponte en contacto con un abogado especializado y da el primer paso para recuperar tu tranquilidad financiera.
