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Dación en pago requisitos: Todo para cancelar tu deuda de hipoteca

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Tabla de contenidos

La dación en pago es un método para cancelar una deuda mediante la entrega de un bien. En España, existen requisitos fundamentales para solicitarla, como el acuerdo entre deudor y acreedor, la entrega de un bien o prestación distinta a lo pactado, el fin de saldar la obligación original y la aceptación del acreedor. Además, las entidades bancarias valoran aspectos adicionales como la situación de desempleo, la falta de bienes adicionales, el valor máximo de la vivienda y la ausencia de avales. La ley también contempla requisitos específicos para la dación en pago de la vivienda habitual y opciones como el arrendamiento durante dos años. Sin embargo, la dación en pago puede tener ventajas y desventajas. Por eso, es importante considerar alternativas y buscar asesoramiento profesional.

Una mejor alternativa a la dación en pago: derecho de la insolvencia

Si tu intención es entregar la vivienda y liberarte de las deudas entonces presta atención a lo que te vamos a explicar.

Una dación en pago puede parecer una buena solución, pero existe una solución mucho mejor.

La dación en pago tiene dos problemas grandes.

El primero es que es algo que negocias con el banco. Tú no puedes hacer una dación en pago  si el banco no quiere. No puedes obligar al banco a que se quede con tu vivienda a cambio de la deuda.

El segundo problema, es que muchas veces el banco acepta la dación en pago de la vivienda pero ésta no cubre el total de la deuda, por lo cual, acabas entregando tu vivienda y además te queda un remanente de deuda.

Si lo que quieres es liberarte al 100% de la hipoteca entones la figura jurídica a la que debes acogerte es el derecho de la insolvencia. Este mecanismo legal permite entregar tu vivienda y quedar exonerado de toda la hipoteca. Y no sólo eso, sino que también quedas perdonado del resto de préstamos personales que no puedas pagar.

Es una figura legal que está establecida para ayudar las personas que no pueden pagar sus deudas.

Si te interesa esta opción podemos ayudarte, rellena nuestro formulario y te ayudaremos.

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Requisitos fundamentales para la dación en pago

Acuerdo entre deudor y acreedor

El primer requisito para optar por la dación en pago es establecer un acuerdo entre el deudor y el acreedor. Ambas partes deben estar de acuerdo en cambiar la forma de la relación jurídica y aceptar la cancelación de la deuda a través de la entrega de un bien o de una prestación diferente a lo pactado originalmente.

Entrega de un bien o prestación diferente a lo pactado

Como parte esencial de la dación en pago, se requiere que el deudor entregue un bien o realice una prestación que no se corresponda con lo acordado inicialmente. Esta entrega o prestación debe ser valorada y aceptada por el acreedor.

Fin de saldar la obligación original

El objetivo principal de la dación en pago es saldar la obligación original que el deudor tiene con el acreedor. Por lo tanto, es necesario que exista una clara intención de terminar con la deuda mediante la entrega del bien o prestación acordada.

Aceptación por parte del acreedor

Finalmente, otro requisito fundamental es que el acreedor acepte la dación en pago como forma de cancelar la deuda. Sin la aceptación del acreedor, la dación en pago no puede llevarse a cabo. Es importante tener en cuenta que cada acreedor puede tener políticas y criterios específicos para aceptar o rechazar una dación en pago.

Requisitos adicionales valorados por las entidades bancarias

Las entidades bancarias evalúan algunos requisitos adicionales al considerar la posibilidad de dación en pago. Estos requisitos son tomados en cuenta para determinar si el deudor cumple con las condiciones necesarias para acceder a este método de pago alternativo. A continuación, se detallan los requisitos adicionales más relevantes:

Situación de desempleo

Uno de los requisitos que las entidades bancarias valoran es la situación de desempleo del deudor. En caso de estar desempleado, esta circunstancia se tiene en cuenta para evaluar la capacidad del deudor para hacer frente a la deuda de manera convencional.

Ausencia de bienes adicionales

Otro requisito que se considera es la ausencia de otros bienes que puedan ser utilizados para saldar la deuda. Si el deudor no posee otros activos adicionales a la vivienda hipotecada, esto puede ser determinante para acceder a la dación en pago.

Valor máximo de la vivienda

Las entidades bancarias también evalúan el valor máximo de la vivienda que puede ser objeto de dación en pago. Este valor se determina teniendo en cuenta el precio de adquisición de la vivienda y puede variar dependiendo de cada entidad.

Ausencia de avales

En algunos casos, las entidades bancarias también valoran la ausencia de avales o garantías adicionales que respalden la deuda. La falta de avales puede ser un factor determinante a la hora de considerar la dación en pago como opción viable.

Estos requisitos adicionales son contemplados por las entidades bancarias con el fin de evaluar la situación financiera y patrimonial del deudor, y determinar si se cumplen las condiciones necesarias para llevar a cabo una dación en pago como método alternativo de pago de la hipoteca.

Dación en pago en el marco del Código de Buenas Prácticas

Requisitos específicos para la dación en pago de la vivienda habitual

Para acogerse a la dación en pago en el marco del Código de Buenas Prácticas, se deben cumplir una serie de requisitos específicos. En primer lugar, el deudor debe encontrarse en el umbral de exclusión establecido por el código. Además, el precio de adquisición de la vivienda no puede superar los 250.000 euros. Asimismo, se require que el plan de reestructuración de la deuda sea inviable y que la entidad financiera no haya optado por aplicar una quita de la deuda. Por último, no debe haberse dictado el anuncio de subasta de la vivienda.

Posibilidad de arrendar la vivienda durante dos años

En el marco de la dación en pago de la vivienda habitual, se contempla la posibilidad de arrendar la vivienda durante un período de dos años. Durante este tiempo, el deudor podrá continuar viviendo en la propiedad pagando una renta que equivale al 3% del importe total de la deuda en el momento de la dación. Esta opción puede brindar un alivio adicional al deudor, permitiendo que mantenga un techo bajo el cual vivir mientras se resuelve su situación financiera.

Ventajas y desventajas de la dación en pago

La dación en pago ofrece tanto ventajas como desventajas para aquellos que la consideran como opción para saldar su deuda hipotecaria. A continuación, se detallan las principales ventajas y desventajas de optar por este método:

Ventajas de la dación en pago

  • Evita procedimientos judiciales: Al llegar a un acuerdo con el acreedor para entregar el bien en lugar de seguir pagando la deuda, se evitan costosos y largos procedimientos judiciales como embargos y subastas públicas.
  • Preserva la vivienda: Para las familias, la dación en pago puede suponer una forma de conservar la vivienda al evitar el embargo y la posterior pérdida de la propiedad.
  • Alivio económico: Si el valor del bien entregado en la dación en pago es superior al monto de la deuda, el deudor puede obtener un alivio económico al eliminar parte de la obligación.

Desventajas de la dación en pago

  • Pérdida de la propiedad: La principal desventaja de la dación en pago es la pérdida de la propiedad entregada como forma de saldar la deuda, lo que implica renunciar a la posesión y derechos sobre dicho bien.
  • Cancelación parcial de la deuda: Si el valor de la vivienda no cubre la hipoteca, quedará una deuda pendiente de saldar a favor de la entidad financiera.
  • Posible pérdida económica: Si el valor del bien entregado en la dación en pago es inferior a la deuda pendiente, el deudor puede sufrir una pérdida económica al no cubrir la totalidad de la obligación.
  • Restricciones bancarias: No todos los bancos permiten la opción de dación en pago, lo que limita las posibilidades del deudor y hace necesario buscar una entidad dispuesta a aceptar esta alternativa.
  • Impacto crediticio: La dación en pago puede tener un impacto negativo en el historial crediticio del deudor, lo cual puede dificultar la obtención de futuros préstamos o créditos.

Ley de Segunda Oportunidad y dación en pago

La Ley de Segunda Oportunidad establece un marco legal para la dación en pago de deudas, brindando la posibilidad a los deudores insolventes de solicitar la eliminación de sus deudas ante el juez. Esta ley también se aplica a autónomos y empresarios, permitiéndoles acogerse al concurso de acreedores.

Marco legal para la dación en pago de deudas

La dación en pago se encuentra respaldada por la Ley de Segunda Oportunidad, la cual establece los procedimientos y requisitos para llevar a cabo este método de cancelación de deudas. A través de esta ley, los deudores insolventes pueden presentar una solicitud ante el juez para obtener la extinción de sus deudas mediante la entrega de un bien como forma de pago.

Aplicación de la ley a deudores insolventes, autónomos y empresarios

La Ley de Segunda Oportunidad aplica tanto a deudores insolventes como a autónomos y empresarios que se encuentren en una situación de insolvencia económica. Estos deudores tienen la posibilidad de iniciar un procedimiento concursal que les permita reestructurar su deuda o incluso cancelarla mediante la dación en pago.

Para acogerse a esta ley, los deudores deben cumplir con ciertos requisitos establecidos, los cuales pueden variar dependiendo de su condición como particular, autónomo o empresario. La ley brinda la oportunidad de obtener un nuevo comienzo y liberarse de las deudas que se vuelven insostenibles.

Alternativas a la dación en pago y recomendaciones

Otras opciones para liquidar la hipoteca

En lugar de recurrir a la dación en pago, existen otras opciones a considerar para liquidar una hipoteca. Por ejemplo, se puede negociar con el banco para acordar una reestructuración de la deuda, que consiste en modificar las condiciones de pago para hacerlo más viable para el deudor. También se puede solicitar la refinanciación de la hipoteca, buscando obtener una nueva hipoteca con mejores términos y condiciones.

Importancia de la comunicación con el banco

Es fundamental mantener una comunicación abierta y constante con el banco. Ante dificultades para cumplir con los pagos de la hipoteca, se recomienda contactar con la entidad financiera lo antes posible para buscar soluciones alternativas. El banco puede estar dispuesto a ofrecer opciones como periodos de carencia, reducción temporal de cuotas o incluso acuerdos de pago a largo plazo.

El derecho de la insolvencia

Esta sin duda es la mejor opción ya que no sólo cancela toda la hipoteca si no que además cancela el 100% del resto de préstamos.

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