¿Qué significa realmente reunificar tus préstamos en ING?
Para ING –y para cualquier banco que ofrezca un producto similar– reunificar significa agrupar todos tus créditos en uno nuevo, normalmente más largo. Pongamos un ejemplo simplificado:
| Situación actual | Tipo | Importe | Plazo restante | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta crédito A | 19 % | 5.000 € | Revolving | 150 € |
| Préstamo coche | 8 % | 8.000 € | 3 años | 250 € |
| Microcrédito | 24 % | 1.200 € | 6 meses | 240 € |
| Total | — | 14.200 € | — | 640 € |
ING te ofrecerá un Préstamo NARANJA de, por ejemplo, 14.700 € (incluye comisiones y gastos de cancelación) a un 9 % TAE durante 7 años. La cuota baja a unos 230 € mensuales. A corto plazo… respiras. A largo plazo, pagas más intereses y alargas tu dependencia siete años adicionales.
Lo que poca gente sabe es que:
- Hay una comisión de apertura (hasta el 3 %) y, si decides amortizar pronto, te penalizan con otra comisión.
- El banco exigirá garante o un análisis de riesgo severo: si tu perfil no convence, la oferta se encarece o se niega.
- No desaparece ni un euro de capital; solo se redistribuye el calendario.
Esta opción puede ser razonable si tu deuda es pequeña y tu ingreso estable. Pero cuando la bola de nieve ya ocupa media vida… necesitas algo más contundente.
¿Por qué todos hablan de la reunificación de deudas… y por qué podría no ser tu mejor jugada?
Durante los últimos meses he recibido más consultas que nunca de personas agobiadas por préstamos personales, tarjetas de crédito y microcréditos que, en su conjunto, superan holgadamente el 35 % de sus ingresos mensuales. El algoritmo de Google –y, por extensión, los foros y redes sociales– les bombardea con la misma promesa seductora: “Reunifica todo en ING y paga una sola cuota más baja”. Suena tentador, lo sé. Yo mismo, antes de especializarme en Derecho concursal, pensé que esa era la salida más rápida.
Sin embargo, somos abogados de Ley de Segunda Oportunidad y damos una alternativa a la reunificación de deudas que, en muchos casos, resulta infinitamente más liberadora. La diferencia principal es que la reunificación únicamente cambia la forma de tu carga; la Ley de Segunda Oportunidad, bien planteada, puede hacer que parte o toda esa carga desaparezca para siempre.
En esta guía voy a compartirte lo que nunca te cuentan los anuncios ni los comparadores: cómo funciona de verdad la reunificación de deudas con ING, sus costes ocultos, y por qué la vía legal que aplico cada día en mi despacho puede dejarte en cero o, al menos, con una quita radical que vuelve a poner tu economía en verde.
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Ventajas y riesgos ocultos de la reunificación de deudas
Ventajas inmediatas
- Liquidez mensual: la cuota se reduce drásticamente porque se alarga el plazo.
- Sencillez administrativa: un solo recibo, un solo interlocutor.
- Tipo relativamente bajo (comparado con tarjetas revolving o microcréditos).
Riesgos que no salen en la letra grande
- Intereses totales más altos. Ese 9 % “razonable” aplicado a un plazo de 84 meses hace que termines devolviendo casi el doble.
- Costes de formalización: tasación, gestoría, notaría… que se suman al principal.
- Pérdida de flexibilidad: si mañana quieres liquidar anticipadamente, pagas penalización; si quieres renegociar, partes desde cero.
- Efecto placebo: la cuota más baja genera sensación de alivio y tentación de volver a endeudarse; en dos años puedes estar otra vez en el límite, pero con un préstamo aún más largo colgado a la espalda.
Yo mismo recibo a diario clientes que probaron la reunificación hace cuatro o cinco años. Me dicen: “Creí que era la solución; hoy debo más que entonces.” Ahí es cuando mi equipo de abogados de Ley de Segunda Oportunidad entra en escena.
La gran alternativa: Ley de Segunda Oportunidad explicada por abogados especializados
Cómo funciona el proceso legal paso a paso
- Análisis de viabilidad
Reunimos toda tu documentación (contratos, nóminas, embargos, historial bancario) y verificamos que cumplas los requisitos: ser persona física, actuar de buena fe, deuda inferior a 5 millones €, etc. - Negociación extrajudicial
Solicitamos ante notario o registrador un acuerdo de pago con tus acreedores. Aquí, mi experiencia como abogado es clave: propongo quitas de hasta el 70 % y planes de 3 a 5 años sin intereses. - Concurso de persona física
Si no hay acuerdo (suele ocurrir cuando hay tarjetas o microcréditos a tipos muy altos), presentamos concurso en el juzgado mercantil. Se nombra un administrador concursal y se liquida lo ejecutable. - Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI)
Tras la liquidación, solicitamos al juez la exoneración de la deuda restante. Aquí es donde “somos abogados de Ley de Segunda Oportunidad y damos una alternativa a la reunificación de deudas” que puede dejar tu saldo legal a 0 €.
Diferencias clave frente a una mera refinanciación bancaria
| Aspecto | Reunificación ING | Ley de Segunda Oportunidad |
|---|---|---|
| Capital | Se mantiene íntegro | Se puede anular hasta el 100 % |
| Intereses futuros | Sí, durante todo el plazo | No, salvo plan de pagos voluntario |
| Duración | 5-10 años | 12-18 meses promedio |
| Registro de morosos | Permanece | Se limpia una vez concedida la EPI |
| Requisitos | Score crediticio aceptable | Buena fe y límite de 5 M € |
Mi intervención no se limita al papel: acompaño al cliente en cada vista, contesto impugnaciones y, si es necesario, recurro en apelación. El objetivo es claro: que la mochila quede vacía y pueda empezar de nuevo.
Cuándo conviene cada opción: comparativa ING vs Ley de Segunda Oportunidad
A lo largo de 2024 y lo que llevamos de 2025 he elaborado una especie de “semáforo” interno para orientar consultas:
- Verde – Reunificar con ING
- Deuda total < 10.000 €
- Trabajo indefinido o ingresos estables > 2.000 €/mes
- Historial limpio sin impagos registrales
- Ámbar – Analizar
- Deuda 10-30 k €
- Algún retraso menor o ingresos variables
- Capacidad de amortizar en 3-4 años
- Rojo – Ley de Segunda Oportunidad
- Deuda > 30 k €
- Embargos o procedimientos monitorios en curso
- Ratio deuda/ingresos > 40 %
- Varias tarjetas revolving a > 20 % TAE
Si caes en zona roja, alargar el problema no hará sino engordarlo. En cambio, activar la vía concursal puede reducir dramáticamente la ansiedad y las cifras. La decisión final es tuya, pero te aseguro –desde mi práctica cotidiana– que la Ley ofrece un respiro real donde el marketing bancario solo ofrece un balón de oxígeno temporal.
Historias reales de éxito legal — casos en los que anulamos hasta el 100 % de la deuda
Caso “Marta y Luis” – Madrid, 2024
Pareja joven, dos hijos. 72.400 € en préstamos de consumo y tarjetas. Intentaron reunificar con ING, pero la cuota resultante seguía superando 980 €/mes. Acudieron a mi despacho. En 14 meses obtuvimos EPI total: 68.300 € exonerados; el resto se liquidó con la venta del coche. Hoy pagan alquiler y colegios con desahogo y, como dice Marta, “volvemos a dormir sin calculadora debajo de la almohada”.
Caso “Carlos” – Valencia, 2023
Autónomo de hostelería. Tras la pandemia acumuló 48.000 € entre ICO y microcréditos. El banco le ofrecía reunificar a 10 años; solo los intereses sumaban 22.000 €. Optó por la Ley de Segunda Oportunidad. Somos abogados de Ley de Segunda Oportunidad y damos una alternativa a la reunificación de deudas, así que planteamos un plan de pagos del 30 % y el juzgado exoneró el 70 %. Carlos cerró 2024 libre de embargos y con un nuevo negocio en marcha.
Caso “Eva” – Sevilla, 2025
Funcionaria interina, 15.000 € en tarjetas revolving. Aquí sí recomendamos reunificar: consiguió 8 % TAE a 4 años y se comprometió a amortizar extras con pagas dobles. Cada caso es único; lo importante es decidir con datos, no con miedo.
Conclusiones y próximos pasos para salir del círculo de la deuda
- Haz inventario: lista todos tus créditos con importe, TAE y plazo.
- Calcula tu ratio deuda/ingresos. Si supera el 30 %, alerta naranja; si excede el 40 %, alerta roja.
- Compara plazos e intereses reales, no solo la cuota mensual.
- Consulta. Una llamada de diez minutos a un despacho especializado (sí, el mío incluido) puede cambiar tu perspectiva.
- Toma acción: sea reunificar con ING o iniciar la Ley de Segunda Oportunidad, la pasividad es el enemigo número uno.
Recuerda: somos abogados de Ley de Segunda Oportunidad y damos una alternativa a la reunificación de deudas; nuestra misión es que la deuda deje de gobernar tu vida y que las siglas EPI sean tu pasaporte a un presente sin cadenas.
