En los últimos años, muchos particulares y autónomos se han visto en una situación compleja: solicitaron préstamos ICO como una solución rápida ante la incertidumbre, pero ahora, con el paso del tiempo, esa decisión se ha convertido en una carga. Y lo peor es cuando, además, se desea cancelar un préstamo personal tradicional… y el banco responde con un rotundo “no puedes, porque tienes un ICO pendiente”.
¿Realmente es así? ¿Tener un ICO bloquea automáticamente tus derechos financieros? ¿O hay margen legal para actuar?
En este artículo te lo explico todo. Desde nuestra experiencia profesional como abogados expertos en ley de segunda oportunidad, hemos visto esta situación en múltiples ocasiones y sabemos exactamente cómo actuar.
Diferencias entre un préstamo personal y un préstamo ICO
Antes de abordar el problema de fondo, conviene entender en qué se diferencian ambos tipos de financiación.
Un préstamo personal es un acuerdo directo entre tú y una entidad financiera. Tú pides una cantidad de dinero, y te comprometes a devolverlo en cuotas mensuales con un interés pactado. Simple y directo.
En cambio, el préstamo ICO funciona de manera diferente. Aunque también se contrata con un banco, el capital proviene del Instituto de Crédito Oficial (ICO), una entidad pública del Estado. Es decir, el banco actúa como intermediario, pero el dinero realmente es del ICO.
Este matiz es crucial, porque el banco debe respetar unas condiciones específicas impuestas por el ICO, entre ellas, las relacionadas con la amortización anticipada o cancelación de otros productos.
¿Las deudas te tienen contra las cuerdas y no sabes cómo salir del problema?
Si te encuentras en esta situación, es posible que los acreedores te demanden y soliciten el embargo de tu nómina, tus cuentas bancarias e incluso tus bienes. Pero debes saber que existe una solución legal diseñada para protegerte: la Ley 25/2015, conocida como la Ley de Segunda Oportunidad.
Esta ley te permite cancelar todas tus deudas si cumples los requisitos, evitando así embargos y procedimientos judiciales. Está pensada precisamente para personas como tú, que atraviesan una situación de sobreendeudamiento y ya no pueden hacer frente a sus obligaciones.
En nuestro despacho somos especialistas en aplicar esta ley y hemos ayudado a cientos de personas a liberarse de sus deudas. Si quieres saber si puedes acogerte y cancelar tus deudas de forma legal y definitiva, rellena nuestro formulario y te informaremos sin compromiso.
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Qué dice el ICO sobre la cancelación anticipada de sus préstamos
Aquí viene lo interesante: el ICO permite la cancelación anticipada de sus préstamos sin penalización. Y lo dice claramente en su documentación oficial.
Según el documento titulado «INFORMACIÓN CANCELACIÓN ANTICIPADA EMPRESAS Y EMPRENDEDORES 2021», si un cliente desea devolver antes de tiempo un préstamo ICO, la entidad financiera está obligada a permitirlo, sin aplicar comisiones ni restricciones arbitrarias.
Entonces, ¿por qué hay tantos casos donde esto no sucede?
Por qué algunos bancos bloquean la cancelación de otros préstamos si tienes un ICO
Aquí es donde aparece el conflicto más habitual que vemos en nuestro despacho.
Muchos bancos, cuando detectan que tienes un préstamo ICO activo, rechazan la cancelación anticipada de otros préstamos personales, o incluso deniegan nuevas solicitudes de financiación. Alegan cláusulas internas, criterios de riesgo o directrices del contrato del ICO, que, muchas veces, ni siquiera están justificadas legalmente.
En otras palabras: el banco utiliza el préstamo ICO como argumento para limitar tu autonomía financiera, algo que, en muchos casos, es completamente injustificado y hasta cuestionable legalmente.
La realidad jurídica: ¿tienen derecho a impedirte cancelar?
Legalmente, nadie puede impedirte cancelar un préstamo personal si puedes pagarlo. Y si lo que quieres es amortizar un ICO de forma anticipada, el mismo Instituto de Crédito Oficial establece que es tu derecho.
Otra cosa es que los bancos dificulten ese derecho, bien por políticas internas o por proteger sus propios intereses financieros. Pero desde un punto de vista jurídico, sí puedes cancelar préstamos.
Ahí es donde entramos nosotros.
Cómo te afecta esto si estás sobreendeudado
El problema se agrava cuando ya estás en una situación de sobreendeudamiento. Imagina que tienes un préstamo ICO, uno personal, una tarjeta revolving y, quizá, una deuda bancaria adicional. Intentas cancelar uno para reorganizarte, pero el banco te bloquea porque “tienes un ICO”.
En estos casos, los bloqueos no son solo molestos: pueden convertirse en un problema de supervivencia financiera.
Y aquí es donde entra una herramienta fundamental, que ha ayudado a miles de personas en situaciones límite…
La Ley de Segunda Oportunidad como solución real
La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal en España que permite cancelar total o parcialmente tus deudas cuando no puedes pagarlas. Sí, incluso si tienes un préstamo ICO.
Y no es teoría. Nosotros somos abogados expertos en ley de segunda oportunidad y cancelamos los préstamos que no puedes pagar. Literalmente.
Lo importante es cumplir ciertos requisitos: estar en situación de insolvencia real, haber actuado de buena fe, y no haber cometido delitos económicos. Cumpliendo con eso, es posible iniciar un procedimiento judicial que te permita cancelar deudas, incluyendo préstamos ICO si están impagados.
Qué hacemos como abogados para ayudarte a cancelar préstamos imposibles de pagar
Nuestra labor empieza con una auditoría completa de tu situación financiera: qué deudas tienes, con qué entidades, qué productos contrataste (ICO, personales, tarjetas, etc.), tus ingresos actuales y tu capacidad real de pago.
A partir de ahí:
- Te asesoramos sobre qué puedes cancelar legalmente y cómo.
- Redactamos y presentamos la solicitud para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
- Negociamos con bancos y entidades.
- Paramos embargos, llamadas de acoso y subidas de intereses.
- Y finalmente, logramos cancelar deudas de forma judicial.
Lo más común que nos dicen los clientes es: “no sabía que se podía hacer esto”. Pues sí, se puede. Y lo hacemos cada semana.
Casos reales: lo que pasa cuando el banco dice “no puedes cancelar”
Te pongo ejemplos muy claros, extraídos de nuestra experiencia:
- Un cliente con préstamo ICO activo en BBVA intentó cancelar otro préstamo personal. El banco se negó en seco. Nosotros intervenimos, argumentamos jurídicamente con base en las condiciones oficiales del ICO, y obligamos al banco a permitir la amortización anticipada.
- Otro caso: un autónomo con deudas acumuladas, incluyendo un ICO impagado, tarjetas y facturas. Iniciamos el proceso de segunda oportunidad y en 8 meses logramos cancelar más de 70.000 € en deudas, incluyendo el ICO.
- Un matrimonio con préstamo ICO y dos préstamos personales. No podían pagarlo todo. El banco bloqueó la cancelación de uno. Tras nuestra intervención, logramos reestructurar la situación, y hoy están libres de deudas.
Recomendaciones para actuar si el banco te niega la cancelación
Si te encuentras en esa situación en la que el banco no te permite cancelar un préstamo personal por tener un ICO, no te quedes de brazos cruzados. Aquí tienes los pasos a seguir:
- Solicita por escrito la cancelación anticipada del préstamo. Es importante tener prueba.
- Exige al banco que te entregue por escrito la negativa y la justificación legal.
- Consulta con un abogado experto en segunda oportunidad o derecho financiero. Es fundamental saber si el banco está actuando dentro de la ley.
- Explora la opción de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad si no puedes pagar todo.
- Evita renegociaciones sin supervisión legal. Muchos bancos ofrecen refinanciaciones que solo empeoran la situación.
