BBVA no ofrece un simulador específico para la reunificación de deudas. Sin embargo, puedes utilizar su simulador de préstamos personales para estimar las condiciones de un préstamo que te permita consolidar tus deudas. Esta herramienta te permite calcular las cuotas y plazos según el importe que necesites. En este artículo vamos a explicar qué es el simulador de reunificación de deudas BBVA, cómo utilizarlo correctamente, qué condiciones aplica BBVA, y lo más importante: qué alternativas legales existen en España si la reunificación no es suficiente para salir del sobreendeudamiento, como la Ley de Segunda Oportunidad.
Reunificar deudas: debes saber que eso solo alarga el problema
Reunificar puede parecer una solución, pero en realidad solo convierte varias deudas en una más grande y más larga. Acabas pagando más intereses y el problema sigue creciendo.
Existe una alternativa legal mucho más eficaz: cancelar todas tus deudas sin pagarlas gracias a la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015).
Si cumples los requisitos, esta ley te permite eliminar todas tus deudas de forma definitiva, sin necesidad de refinanciar, reunificar ni seguir pidiendo préstamos para pagar otros.
En nuestro despacho somos expertos en esta ley y hemos ayudado a cientos de personas a salir de su situación y empezar de nuevo sin deudas.
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¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas es un proceso financiero mediante el cual se agrupan todos los préstamos, créditos y deudas de una persona en uno solo. El objetivo es reducir la cuota mensual, extendiendo el plazo de devolución. Esto implica normalmente un único préstamo con una sola entidad, una sola cuota y, en muchos casos, un tipo de interés más bajo.
En términos sencillos: si tienes una hipoteca, un préstamo personal, tarjetas de crédito y otros pagos pendientes, puedes unificarlos todos en uno solo. Aunque termines pagando más a largo plazo por los intereses, tu cuota mensual bajará considerablemente, lo que te permite respirar financieramente.
¿Qué es el simulador de reunificación de deudas BBVA?
El simulador de reunificación de deudas BBVA es una herramienta online que permite calcular cómo quedaría tu nueva cuota mensual si agrupas todas tus deudas en un solo préstamo con BBVA. Su funcionamiento es sencillo y está pensado para cualquier persona que quiera hacerse una idea aproximada del ahorro mensual que podría conseguir.
Esta herramienta te solicita información básica como:
- El importe total de tus deudas actuales.
- El tipo de deudas (hipoteca, préstamos personales, tarjetas…).
- El tiempo que llevas pagándolas.
- El plazo en el que te gustaría devolver el nuevo préstamo.
- Tu capacidad de ingresos mensuales.
Con estos datos, el simulador genera una estimación de:
- Cuota mensual resultante.
- Ahorro aproximado respecto a la situación actual.
- Intereses totales a pagar.
Importante: Este simulador ofrece solo una estimación orientativa, no una oferta vinculante. Para obtener una propuesta formal, es necesario acudir a una oficina de BBVA o contactar con un asesor financiero del banco.
¿Cómo se calculan los importes en una reunificación de deudas? Paso a paso
Entender los cálculos que hay detrás de una reunificación es clave para tomar una buena decisión. A continuación, te explicamos paso a paso cómo se determina la nueva cuota mensual:
1. Suma de todas las deudas actuales
Se realiza un inventario total de las deudas activas: préstamos personales, hipoteca, tarjetas de crédito, financiaciones, etc. Se suman los capitales pendientes, no solo las cuotas.
Ejemplo:
- Hipoteca: 80.000 €
- Préstamo coche: 12.000 €
- Tarjeta de crédito: 4.000 €
- Microcréditos: 3.000 €
- Total a reunificar: 99.000 €
2. Cálculo del nuevo préstamo unificado
A esa cantidad total se le añaden:
- Gastos de cancelación anticipada (si los hay)
- Comisiones por apertura del nuevo préstamo
- Gastos notariales (si hay garantía hipotecaria)
- Seguro obligatorio (en algunos casos)
Ejemplo de gastos asociados (estimados):
- Comisiones y gastos: 3.000 €
- Nuevo préstamo total: 102.000 €
3. Elección del plazo de devolución
Dependiendo de tu capacidad de pago, puedes elegir entre plazos más cortos (mayor cuota, menos intereses) o plazos más largos (menor cuota, más intereses).
Ejemplo:
- Plazo elegido: 15 años (180 meses)
4. Tipos de interés aplicados por BBVA en la reunificación
El tipo de interés es uno de los factores más relevantes a la hora de calcular la nueva cuota mensual. En las reunificaciones, BBVA puede aplicar diferentes modalidades:
- Tipo fijo: el interés se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo. Es el más común en reunificaciones porque da estabilidad en las cuotas.
- Tipo variable: ligado al Euríbor más un diferencial. Es menos habitual, pero podría ofrecerse si la operación incluye una hipoteca ya existente.
- Tipo mixto: un interés fijo durante los primeros años y luego variable.
¿Qué influye en el tipo de interés que ofrece BBVA?
- Tu perfil crediticio (ingresos, estabilidad laboral, ratio deuda/ingresos)
- El tipo de deudas a reunificar (hipotecarias vs. consumo)
- El nivel de riesgo percibido
- Si aportas o no garantías reales (como una vivienda)
- Si contratas productos vinculados (seguros, nómina domiciliada, etc.)
Rango aproximado de tipos de interés en 2025:
- Para préstamos con garantía hipotecaria: desde el 4% TIN
- Para préstamos personales (sin garantía): entre el 6% y el 10% TIN
5. Cálculo de la nueva cuota mensual
Una vez determinado el importe total del nuevo préstamo y su tipo de interés, se aplica la fórmula de amortización para obtener la cuota mensual.
Ejemplo:
- Capital: 102.000 €
- Tipo de interés fijo: 5% TIN
- Plazo: 15 años (180 meses)
- Cuota mensual estimada: 805 €
Antes de la reunificación, la suma de tus cuotas mensuales podría ser de 1.220 €. Tras la operación, estarías ahorrando unos 415 € al mes, aunque pagando durante más tiempo.
6. Coste total del préstamo reunificado
Se calcula cuánto terminarás pagando al final del préstamo, incluyendo todos los intereses.
Ejemplo:
- Capital reunificado: 102.000 €
- Intereses totales: 43.000 €
- Coste total: 145.000 €
Este paso es clave para valorar si realmente te compensa la operación a largo plazo.
Ventajas del simulador de reunificación BBVA
- ✅ Facilidad de uso: puedes utilizarlo desde casa en menos de 5 minutos.
- ✅ Resultados inmediatos: obtienes al momento una proyección de tu nueva cuota.
- ✅ Toma de decisiones: permite comparar antes de comprometerse con una reunificación.
- ✅ Gratuito y sin compromiso: no implica contratación ni coste alguno.
¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar con BBVA?
BBVA permite la reunificación de diferentes tipos de deudas, entre ellas:
- 🏠 Hipotecas
- 🚗 Préstamos personales
- 💳 Tarjetas de crédito
- 📱 Financiaciones de consumo
- 🧾 Facturas pendientes y otros pagos periódicos
Además, el banco estudia la viabilidad financiera del cliente, valorando aspectos como su historial crediticio, ingresos recurrentes, situación laboral y nivel de endeudamiento.
Requisitos para acceder a la reunificación de deudas con BBVA
Aunque cada caso es particular, los requisitos generales que suelen solicitarse son:
- Ser cliente de BBVA o estar dispuesto a serlo.
- Tener ingresos demostrables, como nómina, pensión o ingresos recurrentes.
- No estar en ficheros de morosidad, como ASNEF o RAI.
- Tener una capacidad mínima de pago mensual.
- En caso de incluir la hipoteca en la reunificación, tener una vivienda en propiedad.
¿Cuándo conviene utilizar el simulador BBVA?
El simulador de reunificación de deudas BBVA es especialmente útil si te encuentras en alguna de estas situaciones:
- Tus cuotas mensuales superan el 35-40% de tus ingresos.
- Tienes varias deudas con diferentes vencimientos y tipos de interés.
- Te cuesta llegar a fin de mes pese a tener ingresos fijos.
- Quieres simplificar tu economía familiar con una sola cuota mensual.
- Te interesa reducir la cuota aunque tengas que pagar más tiempo.
BBVA y la reunificación de deudas: características principales
BBVA no ofrece un producto específico denominado “reunificación de deudas” como lo haría una financiera especializada o una empresa de intermediación, pero sí permite agrupar deudas bajo determinadas condiciones, a través de productos financieros combinables. Entre ellos destacan:
1. Préstamo Personal BBVA
- Se puede utilizar para cancelar otros préstamos y unificar pagos.
- Importe hasta 75.000 € (según perfil del cliente).
- Plazo de hasta 8 años.
- Tipo de interés: fijo, lo que otorga estabilidad en la cuota mensual.
- Posibilidad de contratación 100% online para clientes.
2. Hipoteca para reunificación
- Si el cliente tiene una vivienda en propiedad, puede solicitar una hipoteca con ampliación de capital o una nueva hipoteca para cancelar otras deudas.
- El tipo de interés suele ser más bajo que en un préstamo personal.
- Plazo más amplio: hasta 30 años, lo que permite reducir considerablemente la cuota mensual.
- Requiere tasación, estudio de viabilidad y firma ante notario.
3. Línea de Crédito o Cuenta de Crédito
- Menos habitual en reunificación clásica, pero podría emplearse para cubrir pagos urgentes agrupando deuda a corto plazo.
- A diferencia de un préstamo, se paga interés por el saldo dispuesto.
Peligros de la reunificación sin asesoramiento
Si bien la reunificación puede ser un alivio a corto plazo, no es una solución definitiva si el problema es el sobreendeudamiento crónico. Muchas personas, tras reunificar, siguen acumulando nuevas deudas al no haber cambiado sus hábitos financieros.
Además, en muchas ocasiones, las condiciones implican:
- Ampliación del plazo de amortización (pagas más intereses).
- Comisiones de apertura o cancelación.
- Gastos notariales y de gestión, si se incluye la hipoteca.
Por eso, antes de tomar decisiones, conviene considerar alternativas legales más profundas, como la Ley de Segunda Oportunidad.
Alternativa legal: la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal vigente en España desde 2015, que permite a personas físicas, tanto particulares como autónomos, cancelar parte o la totalidad de sus deudas si demuestran que se encuentran en situación de insolvencia.
Es una opción especialmente útil si:
- No puedes hacer frente a tus deudas aunque las reúnas.
- Estás en ASNEF y ningún banco te concede financiación.
- Has intentado refinanciar sin éxito.
- Has sufrido un cambio drástico de situación (paro, divorcio, cierre de negocio…).
Requisitos básicos:
- Actuar de buena fe: sin ocultar bienes ni actuar con fraude.
- Intentar un acuerdo extrajudicial de pagos (aunque desde 2022 esto ya no es obligatorio).
- No haber sido condenado por delitos económicos graves.
- No haberse acogido a la ley en los últimos 5 años.
Gracias a esta ley, muchas personas en España han conseguido empezar de nuevo sin deudas, incluso tras haber fracasado con la reunificación.
