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Código de Buenas Prácticas Hipotecarias: Todo lo que necesitas saber

Codigo de buenas prácticas hipotecas
Tabla de contenidos

El Código de Buenas Prácticas Hipotecarias ofrece medidas para ayudar a aquellas personas con dificultades para pagar sus hipotecas. Comprende la reestructuración de la deuda, la comisión de control y la posibilidad de dación en pago. Además, existen requisitos y procedimientos para acogerse a este código de buenas prácticas. Beneficiarse del código implica protección para los deudores hipotecarios, transformación del préstamo y la aceptación de la dación en pago por parte de las entidades financieras. En este artículo encontrará información detallada sobre el modelo de solicitud en CaixaBank, el código en BBVA y la obligatoriedad del mismo en el ámbito bancario.

La alternativa si no puedes pagar tu Hipoteca: derecho de insolvencia

Si estás en una situación de sobre endeudamiento existe una opción que permite salir de esta situación.

Esta opción se llama derecho de la insolvencia. La ley permite que si no puedes pagar tu hipoteca puedes acogerte al derecho de la insolvencia.

¿Qué puedes conseguir gracias al derecho de la insolvencia?

  • Obligar al banco a reducir la cuota hipotecaria
  • Obligar al banco a aceptar la dación en pago y liberarte de la hipoteca a cambio de entregar la vivienda.
  • Además te permite cancelar el 100% de las deudas no hipotecarias, tarjetas y préstamos personales.
  • Además Cancelación parcial de las deudas con Hacienda y Seguridad Social.

Si te interesa esta opción podemos ayudarte, rellena nuestro formulario y te ayudaremos.

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Código de Buenas Prácticas Hipotecarias

El Código de Buenas Prácticas Hipotecarias es un conjunto de regulaciones y medidas establecidas para brindar apoyo a las personas que enfrentan dificultades para pagar sus hipotecas. A continuación, se detallan tres subsecciones que abordan los aspectos clave del código.

Modelo de Solicitud del Código de Buenas Prácticas en CaixaBank

CaixaBank, una entidad de crédito adherida al Código de Buenas Prácticas, proporciona un modelo de solicitud para aquellos clientes que cumplen con los criterios establecidos en el código. Este modelo permite solicitar medidas de asistencia para aliviar la carga financiera de la hipoteca.

Código de Buenas Prácticas en BBVA

BBVA, otra entidad de crédito que ha adoptado el Código de Buenas Prácticas, tiene sus propias políticas y procedimientos basados en el código. Estas medidas buscan ayudar a los clientes con dificultades a través de la reestructuración de la deuda, la comisión de control y la dación en pago, entre otros.

Obligatoriedad del Código de Buenas Prácticas Bancarias

El Código de Buenas Prácticas Hipotecarias es de carácter obligatorio para las entidades financieras que deciden adherirse. Una vez que una entidad se compromete a cumplir con el código, está obligada a implementar todas las medidas y ayudas incluidas en el mismo, garantizando así la protección de los deudores hipotecarios que cumplen los requisitos establecidos.

Medidas del Código de Buenas Prácticas Hipotecarias

Establece una serie de medidas para aliviar la carga de la deuda hipotecaria y evitar situaciones de ejecución. A continuación, se detallan las principales medidas contempladas en este código:

Reestructuración de la Deuda

La reestructuración de la deuda es una medida que busca ofrecer a los deudores condiciones de pago más favorables. En caso de que el esfuerzo económico que supone la hipoteca haya aumentado significativamente, se pueden aplicar diferentes acciones para aliviar esta carga. Estas acciones incluyen la ampliación del plazo de amortización, la reducción del tipo de interés durante un periodo de carencia y la posibilidad de establecer una carencia de hasta 5 años para el pago de la deuda.

Comisión de Control

La comisión de control tiene como objetivo garantizar que las medidas del Código de Buenas Prácticas Hipotecarias se apliquen correctamente. Esta comisión se encarga de supervisar y evaluar la situación de los deudores, así como de velar por el cumplimiento de las condiciones establecidas en el acuerdo de reestructuración de la deuda. Además, se encarga de estudiar los casos de los deudores que soliciten la quita del capital pendiente o la dación en pago.

Dación en Pago como Medio Liberatorio

La dación en pago es una medida que permite cancelar el endeudamiento pendiente a cambio de la entrega de la vivienda. En caso de que la reestructuración de la deuda no sea viable y el banco no esté dispuesto a aplicar la quita del capital pendiente, el deudor puede solicitar la dación en pago. Esta medida ofrece una alternativa para evitar la ejecución hipotecaria y dar un cierre definitivo a la deuda mediante la entrega de la vivienda habitual, pero dependerá del banco aceptarla.

Requisitos y Procedimientos para acogerse

El Código de Buenas Prácticas Hipotecarias establece una serie de requisitos y procedimientos que deben seguirse para acogerse a sus medidas. A continuación, se detallan los principales aspectos relacionados con esta sección del Código.

A continuación, se detallan los requisitos específicos que los deudores hipotecarios deben cumplir para acogerse a este código:

  1. Situación de Vulnerabilidad Económica: El deudor debe encontrarse en una situación de vulnerabilidad económica que le impida afrontar el pago de la hipoteca. Esto se determina según criterios como el nivel de ingresos del conjunto de los miembros de la unidad familiar, el importe de la cuota hipotecaria en relación con esos ingresos y circunstancias extraordinarias que agraven la capacidad económica.
  2. Esquemas de Refinanciación: Antes de solicitar la adhesión al Código de Buenas Prácticas, se debe haber intentado una reestructuración de la deuda hipotecaria con la entidad financiera, a través de mecanismos como la ampliación del plazo del préstamo, la reducción del tipo de interés, o la carencia en la amortización del capital.
  3. Propiedad Única y Vivienda Habitual: El inmueble hipotecado debe ser la única vivienda en propiedad del deudor y constituir su residencia habitual.
  4. Límites de Valor: El valor de la vivienda hipotecada no debe superar ciertos límites establecidos en función de la localización del inmueble y otros factores socioeconómicos.
  5. No Superar el Umbral de Exclusión: Los ingresos de la unidad familiar no deben superar el límite establecido por el Real Decreto-ley que regula el Código de Buenas Prácticas, que se actualiza periódicamente.
  6. Documentación Acreditativa: Se debe presentar la documentación que acredite el cumplimiento de los requisitos anteriores, como nóminas, declaraciones de la renta, certificado de empadronamiento, escrituras de propiedad, entre otros.
  7. Solicitud Formal: La solicitud para acogerse al Código de Buenas Prácticas debe realizarse de manera formal ante la entidad financiera que concedió el préstamo hipotecario, siguiendo los procedimientos que esta establezca.

Es importante destacar que la adhesión al Código de Buenas Prácticas es voluntaria para las entidades financieras, aunque una vez que deciden adherirse, deben cumplir con las medidas que este establece para los deudores que reúnan los requisitos. Además, este código contempla medidas como la reestructuración de la deuda, la quita y, en última instancia, la dación en pago.

Para más información sobre el proceso y la documentación necesaria, se recomienda consultar el Real Decreto-ley que regula el Código de Buenas Prácticas y contactar con la entidad financiera correspondiente o con un asesor legal especializado.

Proceso de Solicitud del Código de Buenas Prácticas

Para solicitar el acogimiento al Código de Buenas Prácticas, los deudores hipotecarios deben cumplir previamente con ciertos requisitos establecidos. El proceso de solicitud implica presentar una carta de solicitud a la entidad financiera correspondiente, en la que se detallen los motivos de dificultad para el pago de la hipoteca y se adjunten los documentos requeridos.

Consejo General del Poder Judicial y Medidas Urgentes de Protección

El Consejo General del Poder Judicial supervisa el cumplimiento del Código de Buenas Prácticas y puede emitir medidas urgentes de protección en casos que lo ameriten. Estas medidas buscan salvaguardar los derechos de los deudores hipotecarios en situaciones de especial vulnerabilidad, brindando una mayor seguridad jurídica.

Reducción del Tipo de Interés y Amortización de Capital

Dentro de los requisitos y procedimientos establecidos por el Código, se contempla la posibilidad de solicitar una reducción del tipo de interés durante la carencia de la reestructuración de la deuda. Asimismo, se pueden acordar modificaciones en la amortización de capital para ajustar las cuotas a la capacidad económica del deudor.

  • Proceso de Solicitud del Código de Buenas Prácticas
  • Consejo General del Poder Judicial y Medidas Urgentes de Protección
  • Reducción del Tipo de Interés y Amortización de Capital

Beneficios de Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Protección para Deudores Hipotecarios

Los deudores hipotecarios que se acogen al Código de Buenas Prácticas encuentran una protección sólida frente a situaciones de vulnerabilidad económica. Mediante la reestructuración de la deuda, se les brinda la posibilidad de ajustar los pagos de su hipoteca a sus posibilidades reales. Además, la aplicación de una carencia de 5 años, con reducción del tipo de interés, alivia la carga financiera y permite mantener la vivienda como un lugar seguro y estable.

Transformación del Préstamo Hipotecario

Una de las ventajas fundamentales de acogerse al Código de Buenas Prácticas es la posibilidad de transformar el préstamo hipotecario en unas condiciones más favorables. Esto implica acceder a un nuevo plan de pagos que se ajuste a la capacidad económica del deudor. Se puede ampliar el plazo de amortización, reducir el tipo de interés e incluso solicitar una quita del capital pendiente, permitiendo al deudor hacer frente a su deuda de forma más realista y sostenible a largo plazo.

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