¿Te ahogan las cuotas, los intereses y las llamadas de recobro? No estás solo. El sobreendeudamiento afecta a miles de personas y autónomos en España. Aquí aprenderás cómo salir de deudas paso a paso, qué opciones legales tienes (incluida la Ley de Segunda Oportunidad) y qué decisiones tomar para proteger tus ingresos y tu vivienda.
Somos especialistas en deudas, embargos y Ley de Segunda Oportunidad. Acompañamos a particulares y autónomos a cancelar o reestructurar sus deudas con soluciones reales y 100 % legales. En esta guía te explicamos el plan, y si lo necesitas, analizamos tu caso gratis.
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En las próximas secciones verás un método claro en tres frentes: ordenar tus finanzas, negociar y usar herramientas legales. Encontrarás checklists, ejemplos y respuestas a preguntas frecuentes para que tomes acción hoy.
Señales de alerta: cuándo pedir ayuda
- Te retrasas en recibos o tarjetas de forma habitual
- El total de cuotas supera el 35–40 % de tus ingresos mensuales
- Vives en descubierto o usas crédito para pagar crédito
- Recibes avisos de inclusión en ASNEF o amenazas de embargo
- No puedes constituir un fondo de emergencia mínimo (1–3 meses)
Si te reconoces en dos o más señales, actúa ya. El tiempo juega en contra por los intereses y recargos.
Paso 1: radiografía de tus deudas
Antes de decidir, necesitas una foto completa y objetiva:
- Lista todas las deudas: tarjetas revolving, préstamos personales, microcréditos, hipoteca, financiación de coche, deudas con Hacienda o Seguridad Social, proveedores (si eres autónomo)
- Anota saldo pendiente, tipo de interés TAE, cuota mensual, vencimiento y si existe garantía (prenda o hipoteca)
- Clasifica por prioridad legal: deudas públicas y con garantía real tienen preferencia en el cobro
- Revisa si hay comisiones o intereses abusivos (revolving, usura, cláusulas poco transparentes)
Consejo: descarga tus ficheros de riesgo (ASNEF, Experian) y tu CIRBE del Banco de España para confirmar importes y acreedores.
Paso 2: presupuesto de choque y caja de seguridad
Tu plan empieza en casa:
- Calcula ingresos netos estables y variables (nóminas, pensiones, facturación)
- Lista gastos fijos y variables. Recorta lo prescindible durante 90 días: suscripciones, ocio, servicios duplicados
- Reserva una caja de seguridad: 1 mes de gastos básicos en una cuenta separada para evitar impagos críticos
- Evita nuevas deudas. Congela tarjetas y microcréditos
Herramientas útiles: hoja de cálculo simple (ingresos – gastos – deudas) o apps de control de gastos. Lo importante es actualizar cada semana.
Paso 3: prioriza la salida – bola de nieve o avalancha
Elige una estrategia y sé constante:
- Bola de nieve: paga primero las deudas más pequeñas para ganar tracción y liberar cuotas
- Avalancha: paga primero la deuda con mayor interés (suele ser tarjeta o microcrédito) para reducir el coste total
Mientras tanto, mantén el pago mínimo en el resto para evitar mora. Si no llegas, pasa al siguiente paso: negociación y reestructuración.
Paso 4: negocia con tus acreedores
La negociación temprana evita recargos y demandas:
- Solicita carencia temporal o reducción de cuota
- Pide refinanciación a un tipo fijo y plazo razonable
- Propón dación en pago o entrega de bien mueble en casos concretos
- Documenta tu situación: bajada de ingresos, gastos extraordinarios, enfermedad o paro
Importante: todo por escrito. No aceptes acuerdos telefónicos sin confirmación documental. Si el crédito es revolving o hay indicios de usura, valora la reclamación judicial de intereses.
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Paso 5: consolida o reagrupa solo cuando mejora el coste
La reunificación de deudas puede ayudar si:
- El tipo de interés total baja de forma clara
- La cuota resultante es sostenible sin alargar en exceso el plazo
- No comprometes tu vivienda con garantías que antes no existían
Evita consolidaciones que solo reduzcan la cuota a cambio de pagar mucho más tiempo o que transformen deudas sin garantía en deuda hipotecaria si no es imprescindible.
Paso 6: usa la Ley de Segunda Oportunidad cuando ya no puedes pagar
Si tus ingresos no alcanzan ni para mínimos y la deuda crece, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar deudas de particulares y autónomos en situación de insolvencia, con requisitos y límites claros. En términos sencillos:
- Se tramita en el juzgado mercantil
- Puedes conseguir la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): cancelación total o parcial de deudas privadas y, con límites, parte de las públicas
- Existen dos itinerarios: con plan de pagos o con liquidación de patrimonio, según tus bienes e ingresos
- Protege tu vivienda habitual en determinados supuestos si el plan es viable y la hipoteca está al día
Qué deudas pueden cancelarse: préstamos personales, tarjetas, microcréditos, deudas con proveedores. Deuda pública (Hacienda/Seguridad Social) puede exonerarse parcialmente bajo condiciones. Multas y pensiones de alimentos no se exoneran.
Requisitos básicos
- Insolvencia actual o inminente y buena fe
- Colaboración con el juzgado y veracidad documental
- No condenas por determinados delitos económicos recientes
Documentación útil
- DNI/NIE, libro de familia, certificados de Hacienda y Seguridad Social
- Contratos y extractos de préstamos y tarjetas
- Nóminas o declaración de ingresos, contrato de alquiler o hipoteca
- Listado de bienes y de acreedores actualizado
Plazos orientativos
- Preparación: 2–6 semanas (recopilar documentos y análisis de viabilidad)
- Tramitación judicial: depende del juzgado; el plan puede aprobarse en unos meses
En LineaLegal estudiamos tu caso gratis y te decimos si cumples requisitos, qué deudas puedes cancelar y el mejor itinerario para proteger tus bienes.
Cómo frenar embargos y salir de ASNEF
- Embargos: si hay riesgo real, revisa opciones urgentes (negociación, oposición si procede y, en insolvencia, Ley de Segunda Oportunidad)
- ASNEF/Experian: para salir, cancela la deuda o acredita inexistencia/abuso. Si accedes a la exoneración judicial, la inclusión debe cancelarse con la resolución
Casos prácticos
- Tarjetas revolving: intereses muy altos. Suele ser más eficiente reclamar judicialmente y compensar que seguir pagando cuotas eternas
- Autónomo con caída de ingresos: plan de pagos con exoneración parcial de deuda pública y cancelación de créditos al consumo
- Familia con hipoteca al día y préstamos personales: plan de pagos que preserva vivienda y cancela el resto tras cumplir condiciones
Mini‑glosario útil
- Asnef: fichero de morosidad privado
- CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España
- EPI: exoneración del pasivo insatisfecho
- Revolving: crédito rotativo con interés alto y pago mínimo
Checklist para tomar acción hoy
- Reúne contratos, recibos y estados de cuenta
- Calcula ingresos, gastos y deuda total
- Elige estrategia: bola de nieve o avalancha
- Contacta con tus acreedores con una propuesta realista
- Si no es viable, solicita evaluación gratuita para Ley de Segunda Oportunidad
Conclusión sobre cómo cancelar deudas
Salir de deudas es posible con método y, cuando hace falta, con la Ley de Segunda Oportunidad. Empieza hoy con tu radiografía financiera, negocia condiciones y, si no llegas, activa el proceso legal para cancelar lo que no puedes pagar. Si quieres que revisemos tu caso, solicita tu evaluación gratuita; te diremos con claridad tus opciones para salir de deudas y proteger tu futuro.
