¿Cómo salir de las deudas?

En este artículo te proponemos diferentes formas para tratar de salir de deudas, pero claramente existe una forma que es mucho mejor que las demás: cancelar todas tus deudas. Te explicamos la opción más recomendable y si esta no es para ti te daremos una serie de consejos para que sepas como salir de deudas y organizar mejor tus finanzas personales

La opción definitiva para salir de deudas: Segunda Oportunidad

Si estás ahogado por las deudas la mejor solución es acogerse a la ley 25/2015. La llamada Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar todas las deudas que no puedas pagar. Esta ley se creó con el objetivo de ayudar a todas aquellas personas que están sobre endeudadas.

Es habitual que muchas personas entren en un bucle de pedir préstamos para pagar deuda y que lleguen a un momento en que no puedan pagar. Esto no es problema de no saber organizarse las finanzas, es una cuestión de sobre endeudamiento que es muy difícil de solucionar. Para ello se creó la ley de Segunda Oportunidad 25/2015 para ayudar a las personas que no pueden pagar sus deudas.

Como ves esta es la mejor forma de salir de deudas, ya que elimina de raíz el problema de las deudas. Ahora bien, no todo el mundo puede acogerse al trámite legal. Para poder realizar el trámite es necesario cumplir una serie de requisitos. Si quieres que te indiquemos cómo solicitar este trámite rellena nuestro formulario y te informaremos de si cumples los requisitos legales y de los pasos a seguir.

Si no te interesa esta opción te proponemos una serie de medidas que te permitirán organizar tus finanzas.

Pasos para saber cómo salir de deudas

Evaluación de la Situación Financiera Actual

Antes de tomar cualquier medida para salir de las deudas, es esencial realizar una evaluación completa y honesta de la situación financiera actual. Este proceso implica la recopilación y análisis de toda la información financiera personal o familiar, lo que permitirá tener una visión clara de los ingresos, gastos, deudas y activos disponibles. Comience por reunir todos los documentos financieros relevantes, incluyendo:

• Últimas nóminas o comprobantes de ingresos.

• Estados de cuenta bancarios.

• Facturas de gastos recurrentes (hipoteca, alquiler, servicios públicos, seguros, etc.).

• Detalles de todas las deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para estudios, etc.).

• Información sobre inversiones y ahorros.

Anote todos los ingresos mensuales después de impuestos, incluyendo salarios, ingresos por trabajos autónomos, rentas, pensiones y cualquier otra fuente de ingreso regular.

Elabore una lista detallada de todas las deudas, indicando el acreedor, el saldo total de la deuda, la tasa de interés y los pagos mensuales mínimos requeridos.

Registre todos los gastos mensuales, tanto fijos como variables. Los gastos fijos son aquellos que no cambian mes a mes, como la renta o la hipoteca. Los gastos variables pueden fluctuar, como la alimentación o el ocio.

Identifique todos los activos, como propiedades, vehículos, inversiones y cualquier otro bien de valor. Esto es importante para entender el patrimonio neto y considerar posibles recursos en caso de necesidad.

Una vez recopilada toda la información, elabore un balance general personal que refleje la situación actual. Este documento debe incluir activos totales, pasivos totales y el patrimonio neto resultante (activos menos pasivos).

• Honestidad: Sea honesto al documentar la situación financiera. Estimar lasdeudas o sobreestimar ingresos solo complicará el proceso de recuperación financiera.

• Regularidad: Actualice la evaluación financiera de forma regular, ya que los ingresos y gastos pueden cambiar con el tiempo.

• Objetividad: Mantenga una visión objetiva y evite el pánico. Conocer la realidad financiera es el primer paso para poder mejorarla.

La evaluación de la situación financiera actual es un paso crítico en el camino hacia la libertad financiera. Proporciona la base sobre la cual se pueden construir estrategias efectivas para la gestión del presupuesto y la negociación de deudas.

Presupuesto e identificación de tus gastos

El primer paso para saber  cómo salir de las deudas  es cambiar los  hábitos de gasto . Comienza a estudiar tus gastos y priorizarlos. Haz un fondo de emergencia y una cuenta de jubilación. Si tiene demasiadas deudas , es esencial buscar ayuda. Un plan de presupuesto detallado es crucial para prevenir una mayor deuda.

Evita estos errores comunes para salir de la deuda. También te sorprenderás de cuántas personas en realidad no quieren hacer los cambios necesarios para  mejorar su economía.

El método 50/30/20 recomienda asignar lo siguiente:

50% de los ingresos a las  necesidades.

El 30% para el  gasto discrecional.

El 20% para los  ahorros.

Para hacer un presupuesto, identifica las cosas que necesitas para  reducir y asignar cada euro a un trabajo específico. Luego, usa la hoja de cálculo para asignar cada euro al trabajo correcto.

A continuación, se presentan algunas estrategias para identificar y eliminar estos gastos superfluos:

1. Revisión de extractos bancarios: Comience por revisar sus últimos extractos bancarios y de tarjetas de crédito. Busque patrones de gasto recurrentes que no contribuyan a su bienestar a largo plazo o que no sean esenciales para su vida diaria.

2. Categorización de gastos: Clasifique sus gastos en categorías como ‘necesidades’, ‘deseos’, y ‘lujo’. Las necesidades incluyen gastos como vivienda o alimentación. Los deseos pueden ser cosas como cenas en restaurantes y compras impulsivas. El lujo abarca gastos elevados que están lejos de ser esenciales.

3. Evaluación crítica: Pregúntese si cada gasto es realmente necesario y hay opciones más económicas ¿Podría vivir sin ese gasto? Si la respuesta es afirmativa, considere eliminarlo.

4. Control de suscripciones: Revise todas sus servicios de membresía. Muchas veces, pagamos por servicios que raramente utilizamos.

5. Comparación de precios: Antes de realizar compras, compare precios y busque ofertas.

6. Conciencia de gastos Hormiga: Los pequeños gastos diarios, como el café de la mañana o el almuerzo fuera, pueden sumar una cantidad importante al final del mes. Lleve un registro y evalúe si estos gastos son justificables.

7. Evitar compras impulsivas: Establezca un período de reflexión antes de realizar compras no esenciales. Esto puede ayudar a evitar gastos impulsivos y a considerar si realmente necesita el artículo.

8. Uso de herramientas de gestión financiera: Utilice aplicaciones y herramientas de gestión financiera para ayudarle a rastrear sus gastos. Estas herramientas pueden proporcionar una visión clara de dónde va su dinero y destacar áreas de gasto excesivo.

9. Establecer metas financieras: Tener metas financieras claras puede ayudar a mantenerse enfocado y evitar gastos innecesarios. Si está ahorrando para un objetivo específico, como un fondo de emergencia o un viaje, esto puede motivarle a reducir gastos superfluos.

Al identificar y eliminar gastos innecesarios, no solo liberará fondos para pagar deudas, sino que también podrá destinar más recursos a sus objetivos financieros a largo plazo. Recuerde que cada euro ahorrado es un euro que puede contribuir a su estabilidad financiera.

Reduciendo el gasto

Para aprender  cómo salir de las deudas , debe comenzar reduciendo el gasto. El uso de tarjetas de crédito, por ejemplo, a menudo conlleva una  alta tasa de interés . Este dinero no está disponible para otros usos, como pagar por alimentos y gas. Debes pagar los intereses sobre algo que no podrías pagar si hubieras esperado hasta que tuvieras más dinero. Esto puede conducir a  períodos de reembolso más largos , lo que hace que la compra sea aún más costosa.

El aumento de los precios ya está afectando los presupuestos de las personas. Los más afectados son aquellos con bajos ingresos.

También puedes considerar el uso de  programas para facturas  de servicios públicos. Estos programas pueden ayudarte a  reducir los costes de tu presupuesto mensual . Por último, debes ahorrar para emergencias. Harás que sea más fácil cubrir los gastos en caso de emergencia. A continuación, se presentan algunas estrategias prácticas para reducir gastos:

• Auditoría de suscripciones: Revise todas las suscripciones mensuales o anuales, incluyendo servicios de streaming, gimnasios y revistas. Cancelar aquellas que no se utilizan con frecuencia puede representar un ahorro importante.

• Negociación de tarifas: Contacte a los proveedores de servicios como internet, telefonía y seguros para negociar tarifas más bajas o cambiar a planes más económicos.

• Eficiencia energética: Implemente medidas para reducir el consumo de electricidad y agua, como el uso de bombillas de bajo consumo o reparar fugas.

• Control de calefacción y refrigeración: Ajuste la calefacción de forma moderada y utilice ropa adecuada para la estación para reducir la dependencia de sistemas de calefacción y aire acondicionado.

• Planificación de comidas: Elabore un plan semanal de comidas y realice compras basadas en él para evitar gastos innecesarios y desperdicio de alimentos.

• Comparación de precios: Utilice aplicaciones o visite diferentes tiendas para comparar precios antes de realizar compras importantes.

• Productos de marca propia: Opte por productos de marca propia, ya que suelen ser más económicos que las marcas reconocidas.

• Transporte público y compartido: Considere el uso de transporte público o sistemas de carpooling para disminuir gastos en combustible y del vehículo.

• Evaluación de la necesidad de vehículo propio: Si el uso del vehículo es limitado, evalúe la posibilidad de venderlo o cambiarlo por uno más eficiente en consumo de combustible.

• Actividades gratuitas: Busque eventos comunitarios gratuitos o actividades al aire libre como opciones de ocio.

• Limitación de salidas: Reduzca la frecuencia de salidas a restaurantes, cines y bares, optando por reuniones en casa o actividades que no impliquen un gasto elevado.

• Cursos y talleres: Participe en cursos y talleres de educación financiera, muchos de los cuales son gratuitos y pueden proporcionar valiosos consejos para una mejor gestión del dinero.

Implementar estas estrategias requiere disciplina y compromiso, pero los beneficios a largo plazo en la reducción de deudas y la mejora de la salud financiera son posibles. Es importante recordar que cada pequeño cambio en los hábitos de consumo puede tener un impacto positivo en su presupuesto general.

Negociación de Deudas con Acreedores

La negociación de deudas es un proceso clave para quienes buscan aliviar su situación financiera. Este proceso implica comunicarse directamente con los acreedores para llegar a un acuerdo que pueda beneficiar a ambas partes. A continuación, se presentan algunas estrategias efectivas y consejos prácticos para llevar a cabo una negociación exitosa con los acreedores.

Antes de iniciar cualquier conversación con los acreedores, es fundamental estar bien preparado. Esto incluye:

• Conocer la Cantidad Exacta de la Deuda: Tener claridad sobre cuánto se debe, incluyendo intereses y cargos por mora.
• Revisar el Contrato de Préstamo: Entender los términos y condiciones originales del acuerdo de crédito.
• Documentar la Situación Financiera: Preparar un resumen de ingresos, gastos y deudas para presentar una imagen clara de la capacidad de pago.
• Ofrecer un Pago Inicial: Si es posible, ofrecer un pago inicial como muestra de compromiso puede incentivar al acreedor a considerar la negociación.
• Solicitar la Reducción de la Tasa de Interés: Una tasa de interés más baja puede reducir significativamente el monto total de la deuda.
• Extender el Plazo de Pago: Aumentar el plazo de pago puede disminuir la cuota mensual, aunque podría incrementar el costo total de la deuda.
• Proponer un Plan de Pagos: Presentar un plan de pagos realista que se ajuste a la capacidad económica actual.
• Mantener un Tono Profesional y Colaborativo: La comunicación debe ser respetuosa y enfocada en encontrar una solución mutuamente beneficiosa.
• Documentar Todas las Comunicaciones: Mantener un registro escrito de todas las conversaciones, acuerdos y promesas realizadas.
• No Ignorar las Llamadas o Comunicaciones: Responder de manera oportuna a los intentos de comunicación por parte del acreedor.
• Consultar con un Asesor Legal: Un abogado especializado en deudas puede ofrecer orientación sobre los derechos y opciones disponibles.
• Revisión de Acuerdos: Antes de firmar cualquier acuerdo de renegociación, es crucial que un asesor legal revise los términos para asegurar que sean justos y no perjudiquen al deudor a largo plazo.
• Acuerdos por Escrito: Todo acuerdo alcanzado debe ser documentado por escrito y firmado por ambas partes.
• Comprensión de las Consecuencias: Entender las implicaciones fiscales y crediticias de cualquier acuerdo de pago.

La negociación de deudas puede ser un proceso complejo y estresante. Sin embargo, con una preparación adecuada, una estrategia clara y el apoyo de asesoría legal, es posible alcanzar acuerdos que permitan salir de las deudas de manera más gestionable y sostenible.

Obtener un préstamo personal

Otra de las opciones sobre cómo salir de las deudas es obtener un préstamo personal. Los préstamos personales pueden ser más fáciles de pagar que la deuda de la tarjeta de crédito y tienen tasas de interés más bajas. Sin embargo, debes conocer los requisitos y costes involucrados en este proceso. Si bien pueden ayudarte a salir de la deuda, no son una cura para los problemas financieros. El primer paso es mejorar su puntaje de crédito. Tener un puntaje alto ayudará a obtener una mejor tarifa.

La tasa de interés de los préstamos personales es, generalmente, más baja que las tarjetas de crédito, como hemos comentado anteriormente. Tener un excelente crédito permite aprovechar la buena imagen y pagar las deudas con el menor coste posible. Para evitar dañar tu crédito, busca tarjetas de transferencia de saldo. Estas tarjetas permiten transferir la deuda de un APR alto a un APR más bajo. Esto puede ahorrarte mucho dinero.

Viviendo por debajo de tus medios

Vivir por debajo de tus medios para salir de la deuda no es una tarea fácil. Sin embargo, si lo haces correctamente, traerá muchas recompensas. Mejorarás la calidad de tu vida y le darás una sensación de logro. Al vivir por debajo de tus medios, podrás alcanzar tus objetivos financieros más fácilmente, mientras aún tiene suficiente dinero para pagar las facturas. Este enfoque te dará más tiempo para pasar con la familia o con los estudios, y permitirá alcanzar los objetivos financieros con más control.

Una vez que hayas establecido un presupuesto, debe permanecer dentro de el. Sé diligente sobre el gasto futuro y trata de eliminar los gastos innecesarios. Puedes usar servicios financieros para mantenerlo en el camino y reducir los gastos. Además, debes revisar las finanzas de forma regular para asegurarte de que aún vives por debajo de tus medios. Un presupuesto bien mantenido, permitirá vivir por debajo de tus medios y evitar la deuda para siempre.

Vender artículos no deseados

Si estás luchando con la deuda y deseas  ganar dinero extra  para pagar tus facturas, debes considerar  vender artículos no deseados . Esto no solo te ayudará a aclarar el desorden, sino que podrás comprar solo las cosas que realmente necesarias . Además, al vender los artículos no deseados, estarás ayudando a  reducir el consumismo.

Estos pagos adicionales pueden ayudarte a acercarte a la libertad de la deuda. Sin embargo, es importante estar seguro y seguir algunas reglas básicas.

Método bola de nieve

El método bola de nieve es una estrategia para el pago de deudas que se centra en pagar primero las deudas más pequeñas mientras se hace el pago mínimo en las deudas más grandes.

A medida que se eliminan las deudas más pequeñas, el dinero que se utilizaba para pagarlas se dirige hacia la siguiente deuda más pequeña de forma sucesiva. Este método es popular por su simplicidad y el impulso psicológico positivo que proporciona al ver cómo se liquidan las deudas una por una.

Lista de deudas: Haz una lista de todas tus deudas y ordénalas de la más pequeña a la más grande, junto con su tasa de interés.

Pagos mínimos: Realiza el pago mínimo en todas las deudas excepto en la más pequeña.

Pagar la deuda más pequeña: Dedica todo el dinero extra que puedas al pago de la deuda más pequeña hasta que esté pagada.

Repetir el proceso: Una vez que se pague la deuda más pequeña, toma el dinero que estabas utilizando para esa deuda y agrégalo al pago mínimo de la siguiente deuda más pequeña en la lista.

Continuar Hasta que Todas las Deudas Estén Pagadas: Repite este proceso hasta que todas las deudas estén liquidadas.

Ejemplo Práctico

Supongamos que tienes las siguientes deudas:

Tarjeta de Crédito A: 500 euros con un pago mínimo de 25 euros.

Tarjeta de Crédito B: 1,000 con un pago mínimo de 50.

Préstamo Personal: 2,000 con un pago mínimo de 75.

Tus pasos serían:

Pagar la Tarjeta de Crédito A: Haz el pago mínimo de 25 en la Tarjeta de Crédito A, pero asigna todo el dinero extra disponible para liquidar esta deuda primero.

Después de Pagar la Tarjeta de Crédito A: Supongamos que tienes 200 adicionales al mes. Una vez que la Tarjeta de Crédito A esté pagada, usa esos 200 más el pago mínimo original de 25 para pagar la Tarjeta de Crédito B . Ahora pagas 225 al mes en la Tarjeta de Crédito B.

Pagar la Tarjeta de Crédito B: Cuando la Tarjeta de Crédito B esté pagada, toma los 225 que estabas pagando en la Tarjeta de Crédito B y agrégalo al pago mínimo del Préstamo Personal (ahora pagas 300 al mes en el Préstamo Personal).

Pagar el Préstamo Personal: Continúa con este proceso hasta que el Préstamo Personal también esté pagado.

Ventajas

Motivación Psicológica: Ver cómo se eliminan las deudas puede ser muy motivador.

Simplicidad: Es fácil de entender y seguir sin necesidad de cálculos complejos.

Desventajas

Coste Total Más Alto: Este método no tiene en cuenta las tasas de interés, por lo que podrías terminar pagando más en intereses a largo plazo en comparación con otros métodos. Esto ocurre en el método avalancha (que se centra en pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas).

El método bola de nieve es efectivo para aquellas personas que necesitan ver resultados rápidos para mantenerse motivadas en su camino hacia la eliminación de deudas. Para más detalles sobre cómo implementar este método, puedes consultar recursos adicionales en sitios especializados en finanzas personales como Dave Ramsey.

Conclusiones sobre como salir de deudas de crédito

La consolidación de deudas y la reunificación de deudas son estrategias efectivas para quienes buscan salir de deudas. Estas acciones permiten agrupar varios préstamos en uno solo, facilitando el pago al reducir el número de cuotas y, en algunos casos, los intereses. Es decir, se negocia con una entidad financiera, ya sean bancos o empresas especializadas, para establecer una cantidad y un nuevo periodo de gracia que ofrezca mayor tranquilidad. No obstante, es crucial tener constancia y mantener un plan de ahorro para evitar caer nuevamente en la misma situación. Además, establecer un fondo de emergencias es vital para cubrir imprevistos sin recurrir a más deuda.

Antes de pedir un nuevo préstamo, existe otra opción como la liquidación de deudas, donde se negocia con los bancos o acreedores para reducir cantidad total adeudado. Aunque esta opción puede tener un impacto negativo en el historial crediticio, permite un alivio financiero más rápido. Es fundamental entender los riesgos asociados con cada método y evaluar si es necesario obtener un nuevo crédito o recurrir a servicios de cancelación de deuda. Evaluar cada opción y mantener una comunicación abierta con la entidad financiera elegida ayudará a tomar decisiones informadas y alcanzar la estabilidad financiera deseada.